免責聲明:

本網頁一切言論純粹是本人的個人意見分享或行為記錄, 在任何情況下, 不應被視為投資建議, 不構成要約、招攬、邀請、誘使、建議或推薦,本人無法保證網誌內容的真確性和完整性 , 讀者一切的投資決定以及該投資決定引致的收益或損失,概與本人無關。未經本人同意,請勿轉載文章內任何內容。

2017年3月9日 星期四

保險業內窺鏡 (1)

        近期閱讀個別我欣賞的BLOGGER文章,說在寫作一段長時間後,會出現"筆累"的情況。一來話題開始重複,二來不想把新聞原文改些少文字便植入, 三來不想將什麼股神投資高手的理論口喻金句列表寫出,否則個人BLOG會變成大同小異的ETV節目。我開BLOG不久,不是太想把那些說教式的理財投資教科書逐條寫出。這些書看得多,我個人的marginal utility會急速下跌,我寧願選擇去踢波或者拿起一本日本推理小說去進行腦袋震盪。






       如果集中寫股票評論,其實有一定難度。市場先生情緒可以飄忽不定,市好時筆興大發,洋洋千字,唯恐天下不知;市場不好時,心情難免低落,支筆也知主人心。而且一堆枯燥無味的數宇如何寫得趣味性高一點對於大部份香港人來說也不容易。更可況個人投資者的力量時間有限,如何不斷把不同股票樣樣拿來分析 ? 我這樣看,投資不同其他古玩錢幣名錶名畫,閑時可以賞玩,陶治性情。對於小投資者來說是一種理財工具,最終一定要反映在生活物質/質素上,有否透過股票升值和收入而改善/提升,這才是實際的方向。當然,絕大部份的BLOGGER文章是提供好營養的地方。特別欣賞那些報憂和提出自己錯失的投資文章,更是可貴。至於寫文章,好看而又會令你回思的,主旨大多是有關人。只有人才能把生命氣息化做七情六慾,在大千世界,千迴百轉,愛恨交纏。






       保險業, 這是普通市民日常會經常接觸的行業。你們身邊有不少認識的人自稱正在做保險(或者理財策劃) 對嗎 ? 很多時候保險業會拿來給地產/炒金/傳銷行業相提並論,互相比較。我的看法是某些機制是相似的,有很多實際運作和日常工作完全沒有相關可比性。我會用盡量中立旳態度,和十一年來的實際工作經驗去寫有關保險業的故事。希望透過我的文章﹕如果你是投保人,對了解保單設計/行政有更客觀的理解;作為賠償申請人,對賠償有更好的準備;如作為準入行的人,你對這個行業的發展或者實際工作環境有更透徹的認識。




有關保單的設計請參考拙文 ﹕簡單方法買'對'保險








保單核保 ﹕
核保的意思簡單而言就是這一張保單生意值不值得接。保險公司每接一張新保單的投保申請,會集中以下四個領域進行核保。



一﹕健康核保


保險公司會收集投保人健康資料﹕身體各個器官/肢體神經/過往病歷/吸煙/食藥/飲酒/身高/體重變化等的紀錄。自身健康資料外 ,直系雙親家族病歷或有時其他親戚的病患也要一併提供。如在本港所有私家診所/醫院,政府醫院有任何治療紀錄/覆診/或未來己安排的手術等,全部要提供。沒有醫療報告,保險公司會按已知病患進行相應驗身,更可以被授權地去提取投保人在私家或公立醫院的醫療報告。未經確實的消息是一般政府或私家醫院會保留約七年以內的醫療報告。 投保人在保單申請表上提供的健康資料是以最高誠信的約行去陳述,不代表保險公司會全部相信/接納。公司會有兩個方法進行風險控制﹕1. 保額去到某一個水平以上,即使健康也要安排基本驗身,保額愈大,驗的項目愈多;2. 即使投保額很少,保險公司有權進行抽樣驗身。目的是要排除部分AGENT和投保人的有意/無心隱瞞,誤報漏報的可能。





二﹕職業核保


投保人的職業主要影響的險種是危疾和意外。以香港這個低風險的地區來說,絕大部分的行業申請四大險種問題不會太大。當然一些特別的職業﹕漁民/特技演員/賭場/地盤/ 電纜維修接駁/酒吧等等,一申請時已經知道有特別的COUNTER OFFER(loading/exclusion/reject application)。

三﹕居住地核保
記住這是居住地,不是出生地。很多先進國家的人未必會來香港購買保險,因為祖國福利更好。除非他們長期在港居留,那麼和香港人本地投保也沒有不同。第三世界的人來香港買保險更加少,因為供款能力有限,洗黑錢條例等。所以近年居住地核保相信集中影響的是國內來港投保的居民。 國內城市也分等級,四大城市居民來香港買保險基本上和香港人的保費率沒有分別(上海北京深圳廣州)。地區愈偏遠,LOADING愈貴,可申請險種愈少,有可能不接納申請。

四﹕財務核保
以我們公司來說,超過1.5M美元保額的申請(max.一般以年薪的二十五倍以上計算),保險公司會審核他的供款能力和財政狀況是否足夠申請,或者申請是否合理。保額越大所涉及的保費相對較低,保險公司有機會把保額部分外判,所承受的風險下降會反映在保費的折扣上。




下文預告 ﹕保險理賠由申請時已經開始



7 則留言:

  1. 我某親戚最近都係去左泰國, 跟公司去. 佢係其中一間最大保險公司做. 有可能跟喜爸爸是同事呢.:)

    回覆刪除
    回覆
    1. 雖然大的保險公司有不少, 這段時間出發的...哈哈, 應該是同一間了。

      刪除
  2. 謝謝喜爸爸的充實分享!多認識不同保險的範疇,也是好事呢:)

    我應該就是你提及的“筆倦”blogger了~呵呵,其實也是自己心力不夠,所以才想多花時間進修。希望你與其他blog友繼續分享更多,大家共勉之👍

    回覆刪除
    回覆
    1. Thanks cherry ☺我會努力的。 遲啲我想寫有關agent跑數或者捽數的故事,希望以一個幽默輕鬆的筆觸寫下來,當我退休嘅時候,回看應該好有趣。

      刪除
    2. 很期待這些保險的有趣事 :)

      刪除
  3. 很難得看到的資訊,多謝分享

    回覆刪除
  4. Haha , thanks mike .
    難怪嘅,大部分前線工作同事,比較注重都是selling technique的培訓。
    我認為每一份保單最重要的还是核保和理賠。

    回覆刪除